주택담보대출 주택금융공사 DSR DTI LTV 뜻 차이 대출 금리 비교 한도 규제 자격 조건 이자

날로 집값이 상승하는 와중에 결국 대출 없이는 내 집마련하기 어려운 시대인데요,
오늘은 이런 분들을 위해 한국주택금융공사에서 지원해주는 ‘주택담보대출’에 대해 알아보겠습니다.

[ 목차 ]
주택담보대출이란?(home-backed loan)
기본적인 용어
 └ DSR(Debt Service Ratio/총부채원리금상환비율)
 └ DTI(Debt To Income/총부채상환비율)
 └ DTI와 DSR의 차이
 └ LTV(Loan To Value ratio/담보로 잡은 주택 가치 대비 대출 비율)
한국주택금융공사 대출
디딤돌대출
보금자리론
적격대출

주택담보대출이란?(home-backed loan)

주택을 담보물로 하여 금융 기관에서 돈을 빌리는 것을 말합니다.

기본적인 용어

먼저 주택담보대출에 대해 설명하기 전 주택구입을 위해 꼭 알아야 하는 용어인 DSR, DTI, LTV에 대해 알아보겠습니다.

DSR(Debt Service Ratio/총부채원리금상환비율)

DSR은 대출자가 갖고 있는 주택대출의 원리금 외 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출 등 모든 대출의 원리금이 연소득의 일정 비율을 넘지 못하게 규제하는 것을 말합니다.

즉, 나의 연 소득이 2000만원이라면 해마다 부담하는 원리금이 800만원이 넘도록 돈을 빌릴 수 없다는 것입니다.

DTI(Debt To Income/총부채상환비율)

DTI는 ‘소득’대비 부채의 비율을 뜻합니다. 소득 대비 상환능력을 보는 것이므로 원금 뿐 아니라 이자까지 계산에 포함합니다. 주택담보대출 원리금 뿐만 아니라 신용대출 등 다른 대출의 이자를 더해 대출한도를 계산합니다.

DTI와 DSR의 차이

DTI와 DSR 둘 다 소득 대비 부채의 비율을 본다는 것, 상환능력을 보기 위해 이자까지 포함한다는 점은 같습니다.

단, DTI는 주택담보대출 원리금 상환액 외 다른 대출은 이자상환액만 더해 한도를 계산하는 반면

DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 기준으로 심사하기 때문에 DSR이 DTI보다 더 까다롭습니다.

LTV(Loan To Value ratio/담보로 잡은 주택 가치 대비 대출 비율)

LTV는 은행이 주택을 담보로 대출을 해줄 때, 담보가치 대비 최대 대출가능 한도를 말합니다.
예를 들어 시가 3억원의 아파트의 경우 LTV가 60%라면 최대 1억 8000만원까지 대출이 가능합니다.

DSR·DTI는 본인 소득을 기준으로 대출 비율을 정하고 LTV는 주택의 담보가치에 따라 대출을 해주는 것이 차이입니다.

한국주택금융공사 대출

HF 한국주택금융공사

한국주택금융공사에서는 위와 같이 3종류의 대출을 지원하고 있습니다.
최근 한국은행이 기준금리를 낮추면서 시중은행의 주택담보대출 변동금리가 감소했다고 합니다.

주택을 구매하려는 분들은 주택담보대출을 이용하여 은행과 연계하는게 금리를 가장 절약하여 이용할 수 있습니다.

디딤돌대출

디딤돌 대출은 주택담보대출에서 가장 저렴한 금리로 이용할 수 있는 대출입니다.

부부합산 연 소득이 6천만원 이하 무주택 세대주라면 대출대상입니다. 단, 생애최초나 신혼부부, 2자녀 이상이라면 부부합산 연소득 7천만원까지(무주택 세대주 만족) 대출대상입니다.

소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청할 수 있으며 대출 금리는 연 1.85~2.40%(2021.9.1 기준)입니다. 1억 5000만원의 대출을 낼 경우 최대 금리 2.4%로도 월 이자 30만원인 저렴한 상품입니다.

대출 처리 기한에 시일이 걸리는 편이므로 만약 신청할 생각이 있다면 빠르게 알아보시는게 좋겠습니다.

대출 처리기한 : 공사 홈페이지를 통해 접수 시 최장 70일 소요
※ 접수일 : 은행 창구 또는 공사 홈페이지를 통해 신청한 경우에는 주택도시보증공사(이하 ‘HUG)가 ‘기금e든든’으로 대출신청정보를 수신한 날(2영업일 이내에 한하여 객관적 서류 확인을 통해 예외 처리 가능)
(HUG가 수행하는 자산심사절차 중 이의제기 처리기간은 제외 가능)
– 대출접수 후 ~ 대출승인 : 최장 40일 소요
– 대출승인 후 ~ 대출실행 : 최장 30일 소요
* 대출희망일이 신청일로부터 20일 이후인 건만 접수 가능

보금자리론

보금자리론은 신규주택구입용도, 전세자금반환 및 기존주택담보대출상환용도로 신청이 가능하며, 대출 받은 날부터 만기까지 안정적인 고정금리가 적용되어, 향후 금리 변동의 위험을 피하고자 하는 고객에게 적합한 상품입니다.

보금자리론은 부부합산 연소득 7천만원 이하이면서 무주택자 혹은 1주택자(*구입용도에 한해 일시적 2주택 허용)의 경우 가능합니다.

단, 주택 소유에 대한 내용이 사실과 다른 것으로 확인된 경우 기한 이익이 상실되므로 상세페이지 내용을 확인하여 처분기한 내에 처분하시길 바랍니다.

신혼가구는 부부합산 연소득 8500만원 이하, 다자녀의 경우 부부합산 연소득 최대 1억원 이하까지 가능합니다.

수도권 주택면적은 85㎡이하, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍면 지역은 100㎡이하까지 가능하며 주택가격은 대출승인일 현재 담보주택의 평가액이 6억원을 초과하면 안됩니다.

금리는 2021년 9월 1일 기준 아래와 같습니다.

적격대출

적격대출은 한국주택금융공사가 국민의 내집마련과 가계부채의 구조개선을 위해 만든 장기고정금리대출입니다. 기본형 적격대출, 금리고정형 적격대출, 채무조정형 적격대출로 나뉩니다.

기본형 적격대출, 금리고정형 적격대출은 연소득 제한없이 무주택이나 1주택자(*일시적 2주택)라면 기존 주택을 2년 이내 처분하는 조건으로 대출 가능하지만,
채무조정형 적격대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하만 대출이 가능합니다.

또한 담보주택가격 또한 기본형 적격대출, 금리고정형 적격대출은 9억원까지 가능하며 채무조정형 적격대출은 6억원까지 가능합니다.

금리는 2021년 9월 1일 기준 아래와 같습니다.

※ 채무조정 적격대출 금리는 적격대출 기본형 적격대출 금리 보다 높지 않게 적용됩니다. 아래의 「적격대출 기본형」 금리를 참고하시되, 정확한 금리는 은행을 통해 확인하시길 바랍니다.

또한 소개해드린 대출 외에도 내 정보들을 입력해 내게 맞는 주택담보대출을 찾을 수도 있으니 아래 사이트에서 확인해보시길 바랍니다.

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